有人问 5-6 个月内准备买房，额外现金应该放 RRSP 还是 TFSA。这个问题看起来是账户选择，其实第一件事是时间。半年内要用的钱，最重要不是赚多少，而是别在需要用的时候缩水。FHSA 已经 max 的情况下，RRSP 确实可能有税务好处，但 HBP 要求资金放满一定时间，未来还要还；TFSA 灵活，拿出来方便，但也要看里面买的是什么。如果把短期首付款放进波动大的 ETF 或股票，刚好碰到市场下跌，就很尴尬。对买房资金来说，HISA、cashable GIC、货币基金这类低波动工具更适合。我的判断是，距离买房越近，越要少折腾。账户优化省下的钱，不能抵消首付突然少几千几万的风险。你们首付款是放高息储蓄、GIC，还是还在市场里滚着？

这类知识帖最重要的不是替任何人做决定，而是帮自己少踩坑。真正操作前，把金额、日期、表格、罚金和最坏情况写下来，再找律师、贷款经理或官方资料确认一次。房产里很多损失不是因为人不聪明，而是因为临门一脚太急，少问了一个问题。