最近在帮几个朋友看多伦多的老宅子，发现一个特别容易踩雷的点：很多人以为保险就是走个过场，直到closing前一周才去拿quote。结果因为房子太老，被保险公司各种刁难，甚至直接拒保，导致closing延期或者被迫涨价。

加拿大买老房子（尤其是 pre-1950s 的）， insurer 的 underwriting 问得非常细。别把 insurance binder 当成最后一步，它可能是整个交易能不能成的关键。以下这些硬伤，买前一定要确认清楚：

1. 电线问题：如果是 knob-and-tube 或者铝线（aluminum wiring），很多大保险公司直接不接，或者保费极高。有些可能需要先做电气改造才能获得 coverage。
2. 屋顶年限：如果 roof 超过 20 年甚至 25 年，保险公司可能会要求你做 roof inspection，甚至拒保。老房子的瓦片老化是很常见的问题。
3. 燃油罐（Oil tank）：如果是地下室有旧的 heating oil tank，哪怕已经移除，也可能需要土壤检测报告。留存的 tank 风险更大，很多 insurer 视其为高危因素。
4. 空置率：如果你买的是 investment property 并且打算短期出租或自己不住，必须告知 insurer。有些政策要求业主必须住在里面，否则出险不赔。
5. 漏水历史：地下室是否有过 water damage？claims history 会直接影响保费和承保条件。

建议大家在 offer 阶段或者 due diligence 期间，就把这些情况摸清。提前问清楚 insurer：electrical, plumbing, roof, heating, basement water, rental suite, vacancy 这些是否会影响 binder 的签发。

别等到 closing 当天才发现保险买不了，那时候律师和卖家都会很尴尬。如果有老房子相关的特殊结构问题，建议找专业的 home inspector 提前排查，或者咨询你的 insurance broker 获取更精准的 underwriting 要求。

大家买老房子时遇到过保险上的刁难吗？评论区聊聊经验。