最近看到不少新人买家在算affordability，发现很多人直接套用美国的mortgage calculator，或者忽略了加拿大特有的计息方式，导致预算严重偏差。这里必须给准备在加拿大买房的朋友提个醒：加拿大的mortgage convention和美国是完全不同的。

在美国，很多计算器用的是simple interest或者按月复利，但在加拿大，绝大多数固定利率 mortgages 都是 compounded semi-annually（每半年复利一次）。这意味着名义利率（Nominal Rate）和实际有效利率（Effective Rate）是有差别的。如果你直接用名义利率去算月供，算出来的数字会比银行实际扣款少，让你误以为自己买得起更贵的房子。

除了利率算法，还有几个关键点直接影响你的all-in carrying cost：

1. Payment Frequency（还款频率）：很多人选monthly，但semimonthly（每月两次）或accelerated biweekly（每两周加速还款）能显著缩短amortization时间，节省利息。选错了频率，几年的利息差额可能高达几千甚至上万刀。

2. Stress Test（压力测试）：别忘了，银行审批时会用higher of contract rate + 2% 或 5.25%（具体看当前政策）来测试你的还款能力。用低利率算出来的额度，很可能过不了stresstest。

3. 隐藏成本：Property tax和home insurance通常不包含在mortgage payment里，但它们是每月必须支出的carrying cost。很多人只算了P&I（本金利息），忽略了这些，导致入住后现金流紧张。

建议大家在用online calculator之前，先确认它是否支持semi-annual compounding。如果不确定，最好拿着具体的offer去找banker或者mortgage broker核对一下真正的monthly payment。毕竟，算错一笔小账，可能影响未来几十年的财务自由。大家最近在看房时有没有遇到这种计算器算不平的情况？