看房预算做到一百二十万时，最容易被忽略的不是首付，而是银行到底按什么口径算还款能力。账面年薪二十万，听起来已经很高，但如果有车贷、信用卡分期、学生贷款、物业管理费和较高地税，贷款额度很可能比自己预期低一大截。加拿大房贷压力测试看的不是你觉得月供能不能扛住，而是银行按更保守利率和债务收入比去测算。

多伦多买家尤其容易遇到这个问题。公寓有管理费，独立屋有地税和保险，自雇收入还可能被银行打折计算。素材里提到，预批只是初步判断，正式审批仍要看收入稳定性、负债结构和房屋估值。如果买家先看房再补材料，很容易在下 offer 后才发现额度不够，最后只能加首付、找共同借款人，或者改用成本更高的贷款方案。

买前建议先做四件事。第一，把信用卡、车贷、分期付款列清楚，别只看工资。第二，请贷款经理用保守利率测算，而不是只听最高可贷额。第三，公寓管理费、地税、保险都要放进月供模型。第四，自雇或奖金收入要提前准备两年报税和银行流水。大家觉得，多伦多现在买房最该先看房价，还是先看贷款额度？