私贷到期没人续了！多伦多温哥华夹心层正抱团找活路
2024年很多人从大银行被拒之后走了B-Lender或者私人贷款。当时想着熬两年，等利率降了再转回去。结果到了2026年，大银行受限于高违约率反而进一步收紧审批标准，这批人根本转不出去。
先说一组数据。2026年六大行的续贷拒绝率上升了38。这意味着成千上万的房主被推到了B-Lender市场。而B-Lender也不是终点站——因为房价特别是公寓下跌，很多贷款人的LTV已经不够格了。私人贷款机构是第一位债权人，它们怕房价跌破贷款额，宁可少赚利息也要尽快收回本金。
2026年5月的利率数据是这样的。私人首贷8到10加2到4的手续费，私人第二贷10到14以上加3到5的手续费，私人第三贷14到18以上。再加上1到2的经纪人费，一笔10万的私人第二贷年综合成本能达到21.7。续贷时还要再交一次3到5的手续费，两年下来仅手续费就超过贷款额的25。
这就是为什么社交媒体上越来越多人在求助群里问：坐标温哥华，私贷到期了B-Lender说不续了，大银行说我自雇收入不够，现在每天睡不着觉，求推荐还能做的私贷。这不是危言耸听，这是真实发生在多伦多和温哥华的困境。
为什么没人愿意借钱了？几个原因叠加。第一，房价特别是公寓跌了，LTV不达标。第二，大银行坏账拨备增加，审批更谨慎。第三，私人贷款机构MICs面对续贷潮也在收紧。CMHC报告显示多伦多拖欠率从0.06涨到0.26，投资类房贷的拖欠在增加，MICs为了自保要么要求追加本金，要么直接拒绝续贷。
那出路在哪里？有几种策略值得了解。第一是利息资本化，跟现有私贷机构商量把未来一年的利息加到本金里，虽然饮鸩止渴但能缓解当务之急。第二是寻找MICs合并，很多Mortgage Investment Corporations手里有钱但找不到项目，如果有多套房产可以尝试组合贷款。第三是引入股权合伙人，在华人圈子里与其付15的利息给机构，不如找亲友或投资人入股卖一部分产权降低贷款比例。第四是最坏情况主动短售，与其等银行强制拍卖导致信用破产和留下几十万的欠款窟窿不如主动谈。
有几个坑一定要避开。所谓只要是个房子就能借的广告，现在市场上活跃着一些打着百分百获批旗号的超高利贷，这类贷款往往附带苛刻的个人担保一旦违约不仅收房子还会追着你要个人财产。还要警惕续约诈骗，有人冒充财务顾问帮你bridge过桥骗你签下由高利贷机构背书的第二贷款利息滚雪球半年内就可能吃掉全部净值。
高息私贷不可怕，可怕的是没有退出策略。如果你判断未来两年房价依然横盘或下跌，现在割肉卖房就是赚钱。不要因为舍不得利息而陷入债务螺旋。
如果你或者身边的人正面临私贷到期的困境，你会选择接受15的利息硬扛还是选择亏本卖房？
先说一组数据。2026年六大行的续贷拒绝率上升了38。这意味着成千上万的房主被推到了B-Lender市场。而B-Lender也不是终点站——因为房价特别是公寓下跌，很多贷款人的LTV已经不够格了。私人贷款机构是第一位债权人，它们怕房价跌破贷款额，宁可少赚利息也要尽快收回本金。
2026年5月的利率数据是这样的。私人首贷8到10加2到4的手续费，私人第二贷10到14以上加3到5的手续费，私人第三贷14到18以上。再加上1到2的经纪人费，一笔10万的私人第二贷年综合成本能达到21.7。续贷时还要再交一次3到5的手续费，两年下来仅手续费就超过贷款额的25。
这就是为什么社交媒体上越来越多人在求助群里问：坐标温哥华，私贷到期了B-Lender说不续了，大银行说我自雇收入不够，现在每天睡不着觉，求推荐还能做的私贷。这不是危言耸听，这是真实发生在多伦多和温哥华的困境。
为什么没人愿意借钱了？几个原因叠加。第一，房价特别是公寓跌了，LTV不达标。第二，大银行坏账拨备增加，审批更谨慎。第三，私人贷款机构MICs面对续贷潮也在收紧。CMHC报告显示多伦多拖欠率从0.06涨到0.26，投资类房贷的拖欠在增加，MICs为了自保要么要求追加本金，要么直接拒绝续贷。
那出路在哪里？有几种策略值得了解。第一是利息资本化，跟现有私贷机构商量把未来一年的利息加到本金里，虽然饮鸩止渴但能缓解当务之急。第二是寻找MICs合并，很多Mortgage Investment Corporations手里有钱但找不到项目，如果有多套房产可以尝试组合贷款。第三是引入股权合伙人，在华人圈子里与其付15的利息给机构，不如找亲友或投资人入股卖一部分产权降低贷款比例。第四是最坏情况主动短售，与其等银行强制拍卖导致信用破产和留下几十万的欠款窟窿不如主动谈。
有几个坑一定要避开。所谓只要是个房子就能借的广告，现在市场上活跃着一些打着百分百获批旗号的超高利贷，这类贷款往往附带苛刻的个人担保一旦违约不仅收房子还会追着你要个人财产。还要警惕续约诈骗，有人冒充财务顾问帮你bridge过桥骗你签下由高利贷机构背书的第二贷款利息滚雪球半年内就可能吃掉全部净值。
高息私贷不可怕，可怕的是没有退出策略。如果你判断未来两年房价依然横盘或下跌，现在割肉卖房就是赚钱。不要因为舍不得利息而陷入债务螺旋。
如果你或者身边的人正面临私贷到期的困境，你会选择接受15的利息硬扛还是选择亏本卖房？
续贷前算账2026-6-5 16:00
我朋友就是这种情况。2024年因为自雇收入证明不全被大银行拒了，走的B-Lender年利率8.49。现在到期了想转回去，大银行说信用分数不够还是拒。房价也从高点跌了10多，LTV从65涨到75以上。他现在每个月利息加手续费成本超过12，现金流完全撑不住。最讽刺的是利率已经从5降到2.25了，但银行审批比两年前还严。
投资客老哥2026-6-5 16:00
私人贷款的本质是短期过桥不是长期持有。6到12个月的期限设计就是让你过渡的。但问题是很多人到了期发现根本转不出去，只能续贷再交一次手续费。两年下来成本超过25，等于把 equity 全部吃掉了。最危险的是第二第三贷，那些打着百分百获批旗号的机构，一旦违约个人担保会让债权人追到你的其他资产。建议所有走私贷的人提前6个月开始找退出方案。