约115万户加拿大家庭将在2026年面临房贷续期。对于此前以1.5%到2.5%利率锁定五年的借款人，续约后月供涨幅普遍在15%到20%，部分极端个案甚至高达24%到48%。但银行不想收你的房子，收回拍卖对银行来说是亏损交易。只要你主动沟通，银行有义务帮你找到可行的方案。

第一条路是换银行免压力测试直转。2024年11月21日起，OSFI正式取消了未投保房贷借款人在直转时的压力测试要求。如果你只需续约不增加贷款金额且剩余摊销期不变，就可以通过换银行获得更低利率而无需重新证明你能负担5.25%或合同利率加2%的月供。建议提前120天开始准备，找贷款经纪对比市场报价，拿着更低报价回原银行要求匹配，如果原银行不匹配就直接通过经纪办理直转。截至2026年5月，五大行最低五年固定利率约4.29%，通过经纪可能拿到更优报价。

第二条路是延长摊销期。将剩余摊销期从20年拉长到25年或30年，可以立即降低月供压力。以50万贷款4.5%利率为例，从20年延长到25年每月可省380加元，延长到30年每月可省630加元。代价是总利息支出大幅增加，30年期比20年期可能多付数万里加元利息。适合当前月供已严重挤压日常开支且预计未来两三年内收入会回升的人。

第三条路是合拼延长。将当前低利率与市场利率合拼计算出一个新的中间利率，并将房贷期限延长。比如你当前利率2%还有1年到期，当前市场5年固定利率4.3%，合拼后利率约3.5%到3.8%，新期限从今天开始算5年。这适合相信当前利率已经见顶且不想等到续约时面对不确定市场的人。但不同银行对合拼利率的计算公式不同，一定要问清楚具体算法并拿到书面报价。

第四条路是和原银行谈困难援助。根据加拿大房贷宪章，银行被要求对陷入困境的借款人提供帮助，包括临时延长摊销期、豁免相关费用和罚金、允许一次性还款等。不要等到逾期才联系，越早联系选项越多。拨打银行客服明确说明你面临财务困难需要根据房贷宪章申请纾困措施，并准备好收入、支出和资产情况说明。如银行不配合可向FCAC投诉。

第五条路是利用续约打包高息债务优化现金流。在续约时将信用卡债和LOC等高息债务合并进房贷，用4%到5%的房贷利率偿还。信用卡债年省利息每万加元约1550加元。但注意这会增加贷款金额因此仍需通过压力测试，且如果不改变消费习惯两年后债务会卷土重来。

第六条路是选择三年期而非五年年期。不要试图预测利率，大多数人都会猜错。预算非常紧张抗风险能力弱的人选五年固定最稳定，收入稳定能承受一定波动的人选三年固定或浮动保留灵活性，计划两三年内卖房或换房的人选浮动或短期固定避免高额罚金。

第七条路是消费者提案。这是最后的兜底方案，由持牌破产受托人执行，可以减少无担保债务金额、停止所有催收行动且允许你保留房产。消费者提案不影响继续支付房贷因为房贷是有担保债务不在提案范围内，只处理信用卡、LOC、CRA等无担保债务。这不是破产对信用的影响小于破产且通常更快恢复。适合预算在支付新月供后完全无法偿还无担保债务且再融资被拒绝的人。

记住你手中最大的筹码是换银行免压力测试这一2024年底才出现的新规则，以及加拿大房贷宪章赋予你的权利。提前行动才有选择，不要等到逾期才开口。