29%加拿大人带着房贷退休，55-64岁群体贷款余额增6%，养老梦碎？
刚看到《环球邮报》一篇报道，数据挺让人担心的。
携带房贷退休的加拿大人比例从1999年的8%飙升到现在的29%，差不多四分之一的人退休时还在还房贷。更值得注意的是55-64岁这个群体，他们的房贷余额同比增长了6%，在所有年龄组里排第一。也就是说快退休的人不仅没在还完房贷，反而借得更多了。
HOOPP（安省养老金计划）做了一份调研，结果更扎心：49%的人不再把房屋净值当作最佳的退休资金来源。以前大家总觉得房子值钱了，退休后卖掉换小房子就能拿一笔钱养老。但现在很多人发现downsizing之后每月的公寓费加税加起来跟原来的房贷差不多，根本剩不下什么。
我有个朋友今年58岁，房子估值大概120万，房贷还剩40多万。他本来计划退休卖掉换个小 condo 然后拿点钱旅游。但最近看了下房价走势和公寓费涨幅，发现卖掉大房子买 condo 省下的房贷可能还不够付新地方的月费和税。
这个问题不只是个人的，它跟整个养老金体系都有关联。加拿大很多人退休收入主要靠OAS和CPP，这两项加起来大概每月1000出头，在大多数城市根本不够活。如果房子净值这个"隐形养老金"也不管用了，退休生活压力会很大。
不知道大家怎么看这个问题？你们觉得房子还是可靠的养老资产吗？
携带房贷退休的加拿大人比例从1999年的8%飙升到现在的29%，差不多四分之一的人退休时还在还房贷。更值得注意的是55-64岁这个群体，他们的房贷余额同比增长了6%，在所有年龄组里排第一。也就是说快退休的人不仅没在还完房贷，反而借得更多了。
HOOPP（安省养老金计划）做了一份调研，结果更扎心：49%的人不再把房屋净值当作最佳的退休资金来源。以前大家总觉得房子值钱了，退休后卖掉换小房子就能拿一笔钱养老。但现在很多人发现downsizing之后每月的公寓费加税加起来跟原来的房贷差不多，根本剩不下什么。
我有个朋友今年58岁，房子估值大概120万，房贷还剩40多万。他本来计划退休卖掉换个小 condo 然后拿点钱旅游。但最近看了下房价走势和公寓费涨幅，发现卖掉大房子买 condo 省下的房贷可能还不够付新地方的月费和税。
这个问题不只是个人的，它跟整个养老金体系都有关联。加拿大很多人退休收入主要靠OAS和CPP，这两项加起来大概每月1000出头，在大多数城市根本不够活。如果房子净值这个"隐形养老金"也不管用了，退休生活压力会很大。
不知道大家怎么看这个问题？你们觉得房子还是可靠的养老资产吗？
首先现在的房价虽然比两年前高，但公寓费和维护成本也在涨。他们看中的小 condo 月费加税加起来快1000块，而他们现在的房贷加上税才800多。从经济角度看换房根本不划算。
其次他们发现光靠OAS和CPP根本不够。加拿大退休生活成本调研显示一对夫妻每月至少需要4000-5000块才能维持基本体面的生活。OAS加CPP大概1800-2000，缺口太大了。
所以我建议他们先别急着卖房，继续还贷的同时看看能不能把房间租出去补贴一下。至少等利率降下来再重新评估。
大家有没有类似的情况？你们是怎么规划退休住房的？
我之前分析过加拿大的退休债务压力。55-64岁群体的房贷余额2025年增长了6%，是所有年龄组里增长最快的。这说明不是他们不想还完，而是房价涨得太快、贷款期限太长，根本来不及在退休前还清。
还有一个很多人忽略的点：房屋净值不再被视为最佳退休资金来源，49%的人这么认为。这意味着传统的"卖掉大房子养老"的策略正在失效。原因很简单：房价虽然涨了，但持有成本也在涨，而且很多人发现换到小房子后省下的钱根本不够覆盖新地方的费用。
我觉得这个问题政府应该重视起来。现在养老金体系的压力越来越大，如果大量退休者因为住房负担陷入财务困境，最终还是要靠社会福利来兜底。与其这样不如提前做一些政策干预，比如针对退休人群的房贷利率优惠或者房产税减免。
你们觉得呢？有没有什么好的建议？