续约时“利率看起来差不多”，真正拉开成本的是条款。常见 5 个坑，如果不提前问清，后面想调整就很贵。

第一坑，解约罚金的算法。固定利率常见是利息差/多月利息对比，浮动利率也可能有特定计算方式。第二坑，提前还款额度与频率限制，有些产品看似利率低，但提前还款权限小，等你想加速还款时被卡住。第三坑，转贷限制或特殊条款，比如某些条件会让你在卖房或转贷时产生额外成本。第四坑，费用清单不透明：评估费、过户费、行政费、放款费等，是否由谁承担必须落到纸面。第五坑，浮动利率的“触发点”：按哪个基准、何时调整、是否有上限或内部折扣，很多人只记住一个数字，忽略了计算规则。

最稳的方法是：把条款拆成“提前还款、解约、转贷、费用、调整规则”五段，让对方逐条用书面确认。你不需要懂金融模型，但必须把可能发生的成本写清楚，否则低利率只是营销。