压力测试5.25%：2026年你能贷多少钱？一个实操计算清单
先说结论：很多人不知道压力测试到底怎么算，直接导致买房预算算错了。
规则是这样的：你必须以合同利率加2%或5.25%的较高者来测试还款能力。目前合同利率4.09%加2%等于6.09%，高于5.25%，所以按6.09%测试。同等月供，按6.09%测试的可贷金额比4.09%的实际还款要少约20%。
举个例子：年薪10万，FHSA加RRSP HBP凑了6万首付。按6.09%压力测试，贷款上限大约45到47万，加6万首付总预算大概51到53万。多伦多独立屋均价100万远超这个数，但condo在60万区间已经比较接近了。
这就是压力测试的真实影响——它直接决定了你能不能买到心仪的房子。很多人以为银行批了多少就能买多少，其实那是按你的实际利率算的，不是按压力测试算的。
几个实操要点：
- 用Ratehub或nesto.ca的Affordability Calculator输入实际收入和首付，得出真实购买力
- 两个数字要分清：银行批准的最高贷款额和你真正应该借的最舒适额，建议月供不超过收入35%
- 联名购房（夫妻或同居）：两人收入合并测算，购买力大幅提升
- RRSP余额FHSA余额需提前90天持有才能用于HBP
- 信用分数影响利率：提前3到6个月检查信用报告，清除任何错误记录
我的判断：压力测试不是吓唬人，它是真真切切在压缩你的购买力。但如果你预算卡得紧，condo市场现在这个价格反而给了你一些机会——前提是你能承受6.09%压力测试下的月供。
规则是这样的：你必须以合同利率加2%或5.25%的较高者来测试还款能力。目前合同利率4.09%加2%等于6.09%，高于5.25%，所以按6.09%测试。同等月供，按6.09%测试的可贷金额比4.09%的实际还款要少约20%。
举个例子：年薪10万，FHSA加RRSP HBP凑了6万首付。按6.09%压力测试，贷款上限大约45到47万，加6万首付总预算大概51到53万。多伦多独立屋均价100万远超这个数，但condo在60万区间已经比较接近了。
这就是压力测试的真实影响——它直接决定了你能不能买到心仪的房子。很多人以为银行批了多少就能买多少，其实那是按你的实际利率算的，不是按压力测试算的。
几个实操要点：
- 用Ratehub或nesto.ca的Affordability Calculator输入实际收入和首付，得出真实购买力
- 两个数字要分清：银行批准的最高贷款额和你真正应该借的最舒适额，建议月供不超过收入35%
- 联名购房（夫妻或同居）：两人收入合并测算，购买力大幅提升
- RRSP余额FHSA余额需提前90天持有才能用于HBP
- 信用分数影响利率：提前3到6个月检查信用报告，清除任何错误记录
我的判断：压力测试不是吓唬人，它是真真切切在压缩你的购买力。但如果你预算卡得紧，condo市场现在这个价格反而给了你一些机会——前提是你能承受6.09%压力测试下的月供。
阿秋昨天 18:52
补充一个对比：如果压力测试从6.09%降到5.25%，同样月供能多贷约15到20万。也就是说央行如果降息，对购房者的购买力提升是立竿见影的。但问题是央行不会大幅降息——因为他们知道降息会刺激房价上涨，明年又有一批人面临更大的续签冲击。这个政策困境意味着压力测试大概率维持在6%以上，首购族要做好长期应对的准备。
续贷前算账昨天 18:52
从贷款中介角度说，很多客户第一次看房时预算都偏高，因为没算压力测试。我通常建议客户先做Affordability Calculator，算出来再去看房，避免看到喜欢的房子结果贷不到款的尴尬。另外提醒一点：信用分数差20分，利率可能差0.25%，50万贷款25年摊还月供差130刀，整个贷款周期多付近4万。提前查信用报告真的值得。