大银行拒了贷款？B类贷款机构和私人贷款到底差多少
自雇两年，收入证明"不太规整"，被TD或者RBC拒了贷款——这种情况比你们想象的多得多。加拿大现在有275万自雇人口，其中很大一部分人的"真实收入"远高于税单上申报的数字。大银行只看税单和T4，不看你实际进账多少。
这时候B类贷款机构（B-lender）就是正规路径，不是"走后门"。B类贷款包括Equitable Bank、Home Trust、CMLS Financial、B2B Bank这些持牌机构。它们接受更灵活的收入审核标准——Stated Income（自报收入）+ 两年T1/NOA + 业务银行流水，就能帮你进场。
代价是成本。B类贷款利率通常比A类（大银行）高0.5%-2.0%。一个$400K的贷款，A类4.50%月供$2,199，B类5.50%月供$2,449——每月多$250。加上0.5-1%的贷款机构费（$2,000-$4,000），头一年多花$5,000-$7,000。五年下来多花$15,000-$19,000。
但关键是：B类贷款是临时方案，不是终点。最聪明的用法是——先买房子，然后1-2年内改善信用记录（按时还款、降低负债率到30%以下），再refinance回A类机构。很多B类贷款机构允许提前还款且penalty不狠，这样你随时可以exit。
Credit score在550-680之间？自雇收入不稳定？刚来加拿大信用历史不够？这些情况A类银行基本都会拒。B类贷款最低credit score 550，最低首付10%。如果credit低于550或者首付不足20%，那只能走私人贷款（Private Lender），利率8-15%——这是最后手段，不是常规选择。
我的判断：如果你被大银行拒了贷款，B类贷款是你最好的选择。多花$15K-$20K五年成本，换来的是进场买房的机会和1-2年后refinance省下的钱。但一定要找持牌mortgage broker——大部分B类贷款机构不直接面对客户，只能通过broker接触。你自己联系Equitable Bank大概率拿不到任何信息。
数据来源：WealthNorth B-Lender Mortgages 2026, CollectorHQ B-Lender Guide 2026
这时候B类贷款机构（B-lender）就是正规路径，不是"走后门"。B类贷款包括Equitable Bank、Home Trust、CMLS Financial、B2B Bank这些持牌机构。它们接受更灵活的收入审核标准——Stated Income（自报收入）+ 两年T1/NOA + 业务银行流水，就能帮你进场。
代价是成本。B类贷款利率通常比A类（大银行）高0.5%-2.0%。一个$400K的贷款，A类4.50%月供$2,199，B类5.50%月供$2,449——每月多$250。加上0.5-1%的贷款机构费（$2,000-$4,000），头一年多花$5,000-$7,000。五年下来多花$15,000-$19,000。
但关键是：B类贷款是临时方案，不是终点。最聪明的用法是——先买房子，然后1-2年内改善信用记录（按时还款、降低负债率到30%以下），再refinance回A类机构。很多B类贷款机构允许提前还款且penalty不狠，这样你随时可以exit。
Credit score在550-680之间？自雇收入不稳定？刚来加拿大信用历史不够？这些情况A类银行基本都会拒。B类贷款最低credit score 550，最低首付10%。如果credit低于550或者首付不足20%，那只能走私人贷款（Private Lender），利率8-15%——这是最后手段，不是常规选择。
我的判断：如果你被大银行拒了贷款，B类贷款是你最好的选择。多花$15K-$20K五年成本，换来的是进场买房的机会和1-2年后refinance省下的钱。但一定要找持牌mortgage broker——大部分B类贷款机构不直接面对客户，只能通过broker接触。你自己联系Equitable Bank大概率拿不到任何信息。
数据来源：WealthNorth B-Lender Mortgages 2026, CollectorHQ B-Lender Guide 2026
搬砖阿北2026-6-4 18:55
三类贷款机构对比：A类（Big 5+Credit Union）利率4.00-5.00%，credit score 680+，Full T4/T1收入证明，Stress test BoC+2%，无lender fee。B类（Equitable/Home Trust/CMLS/B2B）利率4.50-6.50%，credit score 550-680，Flexible/Stated Income，Stress test多数也要BoC+2%，lender fee 0.5-1%。私人贷款（MIC/个人投资者）利率7.00-15.00%，credit score不限，Minimal docs，无stress test，lender fee 1-3%。$400K贷款五年额外成本：B类比A类多花$15,000-$19,000；私人贷款多花$40,000+。
算账狂魔2026-6-4 18:55
$500K贷款B类vs A类成本计算：A类4.50% 25年摊还月供$2,749，总还款$824,700。B类5.50% 25年摊还月供$3,049，总还款$914,700。差额$89,900（利息差额），加上lender fee $2,500-5,000，总差额约$92,400-$94,900。但如果用B类贷款1.5年后refinance回A类：实际多付$3,049-$2,749=$300/月×18个月=$5,400 + lender fee $3,750 = 总多付$9,150。比等两年攒够A类条件再买，早进场省下的租金和潜在增值远超$9K。自雇人士用B类贷款是"花钱买时间"的理性选择。