自2024年11月21日起，加拿大银行业监管机构OSFI正式取消了未投保抵押贷款借款人在续约换银行时的压力测试要求。这被业界称为多年来最有利于借款人的监管变革。

简单来说，如果你现在房贷到期需要续约，想换一家银行拿更好的利率，只要不增加贷款金额、不延长摊销期，新银行就不再要求你通过B-20压力测试。这意味着即使你的收入没有增长、利率从2%涨到4.2%，你依然可以顺利换银行续约。

这项豁免适用于所有类型的抵押贷款。投保房贷（首付低于20%）早在2023年10月就已确认豁免，未投保房贷（首付20%及以上）则在2024年11月21日起统一豁免。无论你的首付比例是多少，只要满足直转条件，续约换银行都不再需要重新通过压力测试。

需要特别注意的豁免条件是：贷款金额不能增加，剩余摊销期不能延长，借款用途仅为续约换机构不涉及套现。如果你在续约时试图同时增加贷款金额或者延长摊销期，就不再属于直转而是再融资——必须重新通过压力测试。

各银行已经全面执行新规。RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC和National Bank均已跟进。TD银行经纪服务副总裁Devon Ajram指出贷款机构需要更加灵活，因为消费者现在有更多选择。不过虽然免压力测试，新银行仍会进行基础审核，包括信用核查、房产估值、还款记录证明和产权核查。

OSFI助理总监Tolga Yalkin在确认政策变更时明确表示，如果借款人在不增加摊还期限或贷款金额的情况下从一个受联邦监管的贷款机构转移到另一个，将不再要求应用最低合格利率。但他同时强调贷款机构仍需根据B-20指南中的一般抵押贷款审慎承保原则，自行决定适当的审核标准。

对于房贷持有人来说，这项政策意味着两个实际好处。第一，你可以自由比较各家银行的续约利率，选择最优方案而不必担心收入不够无法通过测试。第二，在利率高企的环境下，原本因为压力测试被卡住的借款人现在能够顺利换银行获得更低利率。

建议通过贷款经纪操作续约换银行，他们熟悉各银行内部政策更新进度。虽然OSFI统一了规则，但部分银行的内部系统可能存在时间差。保持良好的信用和还款记录同样重要，因为免压力测试不等于无条件通过。此外，建议提前3到4个月开始比较各银行的续约报价。利率市场竞争激烈，不同银行之间的利差可能达到50个基点以上，这笔差额在50万贷款、25年摊销期下相当于每月几百加元的区别。