今天看到Better Dwelling发了个重磅数据，说加拿大银行的房贷断供率已经飙到12年最高水平了。说实话看到这个标题的时候我心里咯噔了一下，赶紧仔细看了看具体内容。

根据加拿大银行家协会（CBA）的数据，4月份房贷断供率达到了0.28%，这是12年来同月份的最高值。断供的定义是逾期90天以上的贷款，这个数量几乎翻倍了，创下了12年来的新高。更值得关注的是，银行手里的贷款总数量下降得非常厉害——从2022年6月创下的512万笔的历史峰值到现在，已经减少了3.6%，也就是大约18.5万笔贷款。这个数字意味着什么？意味着2020年低利率时期催生出来的那波房贷增长潮，已经被完全抹平了。

我仔细看了一下Better Dwelling的分析，有几个点特别值得注意。首先，断供率虽然看起来在上升，但0.28%这个水平在国际比较上仍然算低的。加拿大的房贷体系和美国不一样，我们大多数是可变利率贷款，而且银行在放贷的时候审核比较严格。但是低不代表没有问题，关键是趋势。

第二个重点是贷款数量的持续下降。从2022年6月的512万笔到现在493万笔，这个下降速度是相当快的。为什么贷款数量会减少？主要有几个原因：一是很多人选择了提前还款或者再融资，二是部分房产交易减少了导致新贷款发放量下降，三是断供的房产被银行收回后从账面上消失了。

再看看多伦多和温哥华的情况。CMHC之前的报告就警告过，多伦多的房贷断供率从疫情低点到现在已经翻了好几倍。2025年有大量房贷需要续期，估计有180万笔贷款会在未来12个月内到期。这些借款人面临的情况是，续期后的月供可能要比之前高15%到20%。很多家庭在2020年低利率的时候签了3%左右的固定利率，现在续期可能要面对5.5%甚至更高的利率。

还有一个容易被忽视的问题是可变利率贷款。加拿大的可变利率贷款占了所有房贷的一半以上，这意味着如果央行继续维持高利率环境，这些借款人的月供压力会一直持续下去。Better Dwelling提到，虽然银行方面表示断供率仍然处于历史低位，但他们也在密切关注这个趋势。

我觉得普通加拿大家庭现在最需要关注的是自己的房贷状况。如果你家是固定利率，看看什么时候到期续期，提前规划一下资金。如果是可变利率，要做好月供可能继续增加的心理准备。另外，不要把所有积蓄都压在房子上，留一些应急资金很重要。

说实话看到这个数据我有点担心。12年来的最高断供率，虽然绝对值不高，但趋势是向上的。如果失业率继续上升或者利率维持在高位的時間更长，这个数据可能会进一步恶化。大家怎么看？你们家房贷是什么类型的？现在月供压力大不大？