最近在reddit上看到有人认真算了一笔账，用20%首付和联邦房贷压力测试的标准，倒推在加拿大主要城市买一套平均价的房子，家庭收入到底得达到什么水平。算出来的结果确实让人倒吸一口凉气。

先说结论：温哥华需要年收入256,875加元，多伦多要223,065加元。这两个城市差了快四万块。而渥太华152,082加元、蒙特利尔142,644加元、卡尔加里140,760加元，这三个城市倒是差不多。哈利法克斯133,340加元，温尼伯最低也要92,178加元。

具体来说，温哥华的平均房价是1,235,658加元，多伦多1,069,700加元。这两个数字本身就说明了问题——在温哥华买个平均价的房子，比温尼伯的平均价（427,223加元）贵了将近80万。算下来，温哥华和温尼伯之间需要的收入差距高达165,000加元。这意味着什么？意味着在两个城市都工作、都有稳定收入的人，一个轻轻松松就能够到买房门槛，另一个连平均价的边都摸不到。

这里有个很重要的点：这些数字比实际的月供还款要求还要高，因为银行用的是压力测试标准。也就是说，你不是按你自己的实际利率来审核资格，而是按你的利率加2%来算。假设你拿到3.5%的利率，银行会按5.5%来测试你的还款能力。所以如果你完全不管压力测试的话，这些城市的收入要求大概能再降15%左右。但问题是，银行不会不管你。

我仔细想了一下这个压力测试的影响。以多伦多为例，平均房价106万，20%首付就是213,940加元，贷款855,760加元。按压力测试利率5.5%来算，30年期等额本息的话，月供大概得4,860加元左右。再加上property tax、房贷保险这些隐性成本，银行要求你看到的收入自然就得是22万以上。而温哥华更夸张，123万的房价，首付247,131加元，贷款988,527加元，按同样的压力测试利率算下来月供要5,600多，对应的家庭收入就得飙到25万。

这个压力测试的设定其实是有道理的——它确保你在利率上升的时候还能还得起贷款。但问题是，这个2%的加价幅度对于低收入购房者来说确实是道坎，尤其是当房价本身已经涨到离谱的时候。温哥华和温尼伯之间165,000加元的收入差距，本质上不是两个人工作能力的问题，而是两个城市房价差距的问题。

发帖人还放了一个计算器链接（canadacalculator.ca/affordability），大家可以自己输入数字试试，看看在有压力测试和没有压力测试的情况下，自己能负担的房子价格差多少。说实话，算完可能会发现差距挺大的。

最后发帖人问了个问题：如果你住在这些城市之一，你的家庭收入跟这个数字接近吗？还是做了妥协——买小一点的、住得远一点、或者靠父母帮忙才搞定？我觉得这个问题问得很好，因为真实的情况是，绝大多数年轻人根本不可能靠自己达到25万的收入来在温哥华买房。妥协是唯一的路径。

大家怎么看？你们觉得压力测试应该调整吗？还是说现在的房价本身就需要重新评估？